Условия кредитования граждан, ведущих ЛПХ .
Граждане, ведущие ЛПХ, для получения кредита в Банке должны отвечать следующим требованиям:
Максимально допустимый возраст Заемщика – не старше 65 лет к окончанию срока исполнения обязательств по кредиту.
Наличие записей в похозяйственной книге сельской администрации гражданина, ведущего личное подсобное хозяйство, с присвоением ему лицевого счета.
Наличие договора страхования жизни и здоровья гражданина, ведущего ЛПХ (при условии, если гражданин ведет ЛПХ единолично).
Наличие минимально необходимого (с учетом специализации ЛПХ) и пригодного к эксплуатации набора сельскохозяйственного инструмента, инвентаря, приспособлений, оборудования и (или) помещений (построек).
Наличие стабильного источника регулярных (ежемесячных) денежных поступлений, обеспечивающих исполнение обязательств по погашению кредита и процентов: доход от ведения ЛПХ (например, от реализации молока и продуктов его переработки); доход по основному месту работы; пенсии, стипендии, пособия и прочие социальные выплаты; доход от иных видов деятельности.
Наличие ликвидного обеспечения кредита (в соответствии с п. 2.4.5.1-2.4.5.2. настоящей Инструкции).
Наличие рекомендации (ходатайства), выданной главой сельской администрации потенциальному Заемщику для получения кредита и содержащей характеристику личности потенциального Заемщика (моральные, деловые качества) по форме Приложения 5 к настоящей Инструкции.
При кредитовании граждан, ведущих ЛПХ, допускается привлечение членов его семьи, совместно проживающих с ним и (или) совместно осуществляющим ведение ЛПХ в качестве созаемщиков по кредитному договору.
Виды и базовые условия кредитования граждан, ведущих ЛПХ
Кредиты предоставляются гражданам, ведущим ЛПХ сроком до 2 лет (с учетом продолжительности технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции) на производственные цели:
закупка горюче-смазочных материалов;
закупка запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений;
закупка минеральных удобрений, средств защиты растений;
закупка молодняка скота и птицы;
закупка кормов, ветеринарных препаратов;
на уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ;
приобретение семян;
приобретение топлива;
приобретение сельхозинвентаря и средств малой механизации;
приобретение материалов и изделий многоразового использования (оборудование пленочных теплиц, парников, тары и др.);
· оплата аренды земли, помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки;
оплата расходов по страхованию будущего урожая, иного залогового имущества, а также жизни и трудоспособности гражданина, ведущего ЛПХ;
· прочие сезонные затраты.
Кредиты предоставляются гражданам, ведущим ЛПХ на срок от 2 до 5 лет на:
· покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники;
· покупку скота;
· оборудование для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции;
· реконструкцию, модернизацию и строительство животноводческих помещений;
· приобретение сельскохозяйственной техники, оборудования малых ферм, автотранспорта, мини-перерабатывающих комплексов и технологических модулей, поливного оборудования и др.;
приобретение племенного скота и животных для создания материнского стада;
приобретение земельных участков сельскохозяйственного назначения в собственность;
проведение мелиоративных работ;
проведение работ по электрификации, газификации участков для ведения ЛПХ, проведение водопроводов, строительство дорог с твердым покрытием к объектам производственного назначения;
другие направления капитальных вложений.
Сумма предоставляемых кредитов.
Сумма кредита, предоставляемого гражданину, ведущему ЛПХ, определяется с учетом совокупного дохода данного гражданина и совместно проживающих с ним и (или) совместно осуществляющих с ним ведение ЛПХ членов его семьи (Созаемщиков) за период времени, на который запрашивается кредит. При этом доход, получаемый на регулярной основе (ежемесячно), должен быть достаточным для полного и своевременного обслуживания долга, а также обеспечения семьи потенциального Заемщика. Доход, получаемый от ведения ЛПХ, в совокупности с другими источниками дохода должен обеспечивать полный и своевременный возврат основного долга и процентов по нему.
Максимальная совокупная сумма кредитов, предоставляемых дополнительным офисом регионального филиала Банка (региональным филиалом Банка) гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, устанавливается в соответствии с Положением о лимитах № 88-П (далее - Положение № 88-П).
Процентные ставки по кредитам
При кредитовании граждан, ведущих ЛПХ, применяются процентные ставки, устанавливаемые соответствующими решениями Правления Банка.
Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, заключенным с гражданами, ведущими ЛПХ.
При кредитовании рекомендуются следующие способы обеспечения исполнения обязательств:
- кредиты в сумме от 30 тыс. руб. до 150 тыс. руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно, предоставляются при обязательном наличии обеспечения: поручительство 1-го физического лица (предпочтительно жителя того же населенного пункта) с представлением Анкеты - паспорта Заемщика/Поручителя и рекомендации сельской администрации;
- кредиты в сумме от 150 тыс. руб. до 300 тыс. руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) предоставляются при обязательном наличии обеспечения: не менее 2-х поручительств физических лиц (предпочтительно жителей того же населенного пункта) с представлением Анкеты - паспорта Заемщика и рекомендации сельской администрации;
- кредиты в сумме до 30 тыс. руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно, могут предоставляться без обеспечения, с представлением Анкеты - паспорта Заемщика и рекомендации сельской администрации.
При отсутствии поручителей – физических лиц, в обеспечение по кредитам может быть принято:
· поручительство (или залог имущества) юридического лица, предпочтительно, из числа клиентов Банка, имеющих ссуду не ниже второй категории качества;
· залог ликвидного имущества Заемщика или третьего (физического) лица, на которое по закону может быть обращено взыскание (с учетом ограничений, установленных ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации):
- сельскохозяйственных животных, принадлежащих Заемщику, или третьему лицу - молодняк КРС (телки до 8 мес., бычки на выращивании и откорме), свиньи, овцы (баранчики и валухи на выращивании и откорме), козы (козлы и козлики на выращивании и откорме), лошади (кроме рабочих лошадей), пушные звери и другие животные за исключением животных, подпадающих под запретительную норму (племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы);
- ликвидное имущество в виде легкового автотранспорта (при условии, что Заемщик не имеет инвалидности);
- ликвидное имущество в виде грузового автотранспорта;
- сельскохозяйственная техника (оборудование, инвентарь), стоимость которой превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда, залог приобретаемых за счет кредитных средств техники и/или оборудования, осуществляется по правилам, предусмотренным Положением о целевой программе «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования» № 76-П с учетом специфики кредитования физических лиц и на основе использования договоров в приложении указанного Положения, за исключением текста кредитного договора (используются типовые формы кредитных договоров, представленные в настоящей Инструкции); при этом пункт 3.1/3.2. заключаемого Кредитного договора/Договора об открытии кредитной линии соответственно (Приложения 6, 6.1, 20, 20.1 настоящей Инструкции) дополняется абзацем в следующей редакции: «Заемщик(и) предоставит(ят) Кредитору: договор(ы) купли-продажи техники и/или оборудования на приобретение которой предоставляется Кредит; копию документа, подтверждающего переход права собственности на технику и/или оборудование от Продавца к Заёмщику; документы, подтверждающие факт оплаты Заемщиком авансового платежа по соответствующему(им) договору(ам) купли-продажи техники и/или оборудования или копию документа, подтверждающего отсрочку оплаты авансового платежа, предоставленную Покупателем Заёмщику; документы, подтверждающие факт оплаты первой части страхового взноса по договору страхования приобретаемой техники и/или оборудования;
- жилое помещение (его изолированная часть, право собственности на которую зарегистрировано в установленном законом порядке), если оно не является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания гражданина, ведущего ЛПХ, и членов его семьи (при этом такое помещение/его часть должны быть застрахованы от риска пожара);
- продукция будущего урожая сельскохозяйственных культур (обязательное страхование);
- другое ликвидное обеспечение.
При выборе предмета залога преимущество отдается приобретаемому за счет кредитных средств имуществу (техника, оборудование, сельскохозяйственные животные, пр.), как наиболее ликвидному обеспечению.
При работе с обеспечением исполнения обязательств по кредитным договорам с гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство, применяется порядок работы с обеспечением, предусмотренной Инструкцией № 1-И и Инструкция № 2-И (Приложение 18).
Основные требования, предъявляемые к способам обеспечения исполнения обязательств:
· к видам имущества, принимаемого в залог, – документальное подтверждение права собственности залогодателя на предмет залога; ликвидность залога;
Расчет требуемого объема обеспечения («О» - требуемый объем обеспечения) производится исходя из параметров кредитного проекта:
С - сумма кредита (в рублях);
П – процентная ставка (% годовых / 100);
К – коэффициент увеличения суммы обязательств;
«О» = (С» + «С»*«П» )*К
«К» - (коэффициент увеличения суммы обязательств) обеспечивает покрытие штрафных санкций, судебные издержки, затраты на реализацию и другие возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав. Значение коэффициента должно быть от 1,3 и более в зависимости от ликвидности предложенного в залог имущества. Выбор значения в каждом конкретном случае определяется видом обеспечения и финансовым состоянием Заемщика. При определении необходимой суммы залога учитываются проценты за 1 год. Имущество, приобретенное Заемщиком за счет кредитных средств и передаваемое в залог Банку, подлежит обязательному страхованию;
к поручительствам физических лиц – документальное подтверждение наличия постоянного источника дохода в размере, обеспечивающем исполнение обязательств по кредитному договору. При этом сумма обязательств, принятых на себя поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов;
к поручительствам юридических лиц – в соответствии с Инструкциями № 1-И и № 2-И (Приложение 18).